Neues Jahr, neue Vorsorge

So entscheiden Sie sich richtig für ihre private Altersvorsorge (Säule 3A)

Gute Idee: Auch im Alter noch Grund zum Feiern haben (Foto: Unsplash)

Bern (ptp001/31.12.2025/08:10)

Der Jahreswechsel ist ein idealer Zeitpunkt, um ihre private Vorsorge zu prüfen: Einzahlungen planen, Steuern optimieren und die passende Strategie wählen. In diesem Ratgeber von Vorsorge-Beratung-3A erfahren Sie, worauf es bei der Säule 3A wirklich ankommt – verständlich, praxisnah und mit Fokus auf die wichtigsten Entscheide.

1. Warum die Säule 3A so wirkungsvoll ist

Die gebundene Selbstvorsorge (Säule 3A) ist in der Schweiz eines der effizientesten Vorsorgeinstrumente, weil Sie damit:

• gezielt Alterskapital aufbauen (für Rente, Wohneigentum, Absicherung von Angehörigen),
• jährlich Steuern sparen (Einzahlungen sind im Rahmen der Limiten abzugsfähig),
• ihre Vorsorgelücken schliessen können – neu sogar teilweise rückwirkend (mehr dazu unten).

2. Maximalbetrag Säule 3A: Wie viel dürfen Sie einzahlen?

Der Maximalbetrag Säule 3A hängt davon ab, ob Sie einer Pensionskasse (BVG) angeschlossen sind:

• mit Pensionskasse: maximal CHF 7'258 pro Jahr
• ohne Pensionskasse: maximal 20 Prozent des Erwerbseinkommens, jedoch höchstens CHF 36'288 pro Jahr

Wichtig für 2026: Laut Bundesamt für Sozialversicherungen gelten ab 1. Januar 2026 dieselben Grenzbeträge wie 2025.

Praxis-Tipp zum Jahresstart: Wer den Betrag über das Jahr verteilt einzahlt (z.B. monatlich), spart sich "Endjahr-Stress" – und investiert bei Wertschriftenlösungen systematischer.

3.Neu ab 2026: Beitragslücken nachzahlen (unter Bedingungen)

Ab 2026 können Erwerbstätige verpasste oder unvollständige Einzahlungen bis zu zehn Jahre rückwirkend nachzahlen – aber nur für Lücken, die ab 2025 entstehen. Zudem gelten Bedingungen (z.B. regulärer Jahresbetrag im Nachzahlungsjahr zuerst ausschöpfen).

Das ist besonders spannend, wenn Sie 2025/2026 unregelmässig einzahlen (Jobwechsel, Teilzeit, Weiterbildung, Selbständigkeit).

4. Säule-3A-Steuern bei Auszahlung: Was viele unterschätzen

Bei der Auszahlung fallen Steuern an – aber anders als beim Lohn:

• Die Auszahlung wird in der Regel separat vom übrigen Einkommen zu einem reduzierten Tarif besteuert (Kapitalleistungssteuer).
• Die Steuerhöhe hängt stark von Kanton/Gemeinde und der Höhe der bezogenen Summe ab.

So reduzieren Sie häufig die Steuerbelastung

Ein bewährter Hebel ist die gestaffelte Auszahlung: Wenn Sie das 3A-Guthaben auf mehrere 3A-Konten verteilen und in unterschiedlichen Steuerjahren beziehen, kann das die Progression bei der Säule 3A Steuern bei Auszahlung brechen.

5. Säule-3A-Vergleich: Bank oder Versicherung? Konto oder Wertschriften?

Ein sauberer Säule 3A-Vergleich lohnt sich, denn die Unterschiede sind im Alltag gross.

Banklösung (3A-Konto / 3A-Fonds)

Typisch für: Flexibilität und Transparenz

• oft einfacher Anbieterwechsel
• bei Wertschriftenlösungen: Renditechancen, aber Kursschwankungen möglich
• Kosten (Fonds-/Depotgebühren) genau prüfen

Versicherungslösung (3A-Police)

Typisch für: Kombi aus Vorsorge & Risikoabsicherung

• kann Sinn machen, wenn Todesfall-/Invaliditätsleistungen zentral sind
• dafür oft weniger flexibel (Laufzeiten/Prämienbindung), Kostenstruktur gut prüfen

Merksatz: Erst Ziel klären (Steuern sparen? Vermögen aufbauen? Risiken absichern?), dann Produkt wählen – nicht umgekehrt.

6. Ihre Checkliste für den perfekten 3a-Start ins neue Jahr

1. Limit festlegen: Maximalbetrag Säule 3A für Ihre Situation bestimmen.
2. Einzahlungsrhythmus definieren: monatlich oder jährlich – Hauptsache planbar.
3. Strategie wählen: Konto (sicherheitsorientiert) oder Wertschriften (langfristig renditeorientiert).
4. Mehrere 3a-Konten prüfen: für spätere gestaffelte Bezüge.
5. Auszahlung grob vorplanen: Steuerfolgen und Staffelung frühzeitig mitdenken (Säule-3A-Steuern bei Auszahlung).
6. Vergleichen: Gebühren, Flexibilität, Anlagestrategie, Service (Säule 3A-Vergleich).

Mit der Säule 3A stellen Sie die Weichen für Ihre private Altersvorsorge – und holen gleichzeitig Jahr für Jahr steuerliche Vorteile heraus. Besonders jetzt lohnt sich der Blick nach vorn: Beiträge optimieren, neue Nachzahlungsmöglichkeiten ab 2026 nutzen und die Auszahlung steuerlich klug planen.

Wenn Sie möchten, kann Vorsorge-Beratung-3A Sie dabei unterstützen, die passende 3A-Strategie (Konto/Wertschriften/Absicherung) sauber auf ihre Ziele auszurichten – inklusive Anbieter- und Kostenvergleich sowie einer Planung für die spätere Auszahlung.

Aussender:	Vorsorge Beratung 3A
Ansprechpartner:	Vorsorge Beratung 3A
E-Mail:	beratung@xn--vorsorge-sule-3a-4nb.ch
Website:	www.vorsorge-beratung-3a.ch